過払いとは
過払いとは、簡単に言えば、借金の完済までに生じる『払い過ぎ』の状態です。借金が残っていると思って弁済を続けていたのに、実際には過払いになっていることが多々あります。
では、なぜ過払いになってしまうのでしょうか？
借金をしている方が弁済金として支払ったお金は、まずは利息の支払いに充当され、その残りが元金の弁済とされます。例えば下図のようになります。
この例では30万円を年利29.2％で借り入れて、借り入れから30日後に２万円を弁済しています。その２万円のうち、7,200円は元本30万円に対する30日分の利息の支払いに充当され、その残りの１万2,800円が元本の弁済とされます。その結果、元本は28万7,200円となります。
そして、その30日後に再び２万円を弁済した場合、その２万円のうち、6,892円は元本28万7,200円に対する30日分の利息の支払いに充当され、その残りの１万3,108円が元本の弁済とされます。
以後、30日毎に２万円ずつ弁済していくと、19回目に16,376円を弁済してようやく完済となります。借り入れから570日目に完済で、支払総額は37万6,376円です。
回 |
日数 |
借入額 |
返済額 |
利率 |
利息 |
元金返済額 |
残元金 |
0 |
0日 |
300,000円 |
0円 |
29.2% |
0円 |
0円 |
300,000円 |
1 |
30日 |
0円 |
20,000円 |
29.2% |
7,200円 |
12,800円 |
287,200円 |
2 |
30日 |
0円 |
20,000円 |
29.2% |
6,892円 |
13,108円 |
274,092円 |
3 |
30日 |
0円 |
20,000円 |
29.2% |
6,578円 |
13,422円 |
260,670円 |
4 |
30日 |
0円 |
20,000円 |
29.2% |
6,256円 |
13,744円 |
246,926円 |
5 |
30日 |
0円 |
20,000円 |
29.2% |
5,926円 |
14,074円 |
232,852円 |
6 |
30日 |
0円 |
20,000円 |
29.2% |
5,588円 |
14,412円 |
218,440円 |
7 |
30日 |
0円 |
20,000円 |
29.2% |
5,242円 |
14,758円 |
203,682円 |
8 |
30日 |
0円 |
20,000円 |
29.2% |
4,888円 |
15,112円 |
188,570円 |
9 |
30日 |
0円 |
20,000円 |
29.2% |
4,525円 |
15,475円 |
173,095円 |
10 |
30日 |
0円 |
20,000円 |
29.2% |
4,154円 |
15,846円 |
157,249円 |
11 |
30日 |
0円 |
20,000円 |
29.2% |
3,773円 |
16,227円 |
141,022円 |
12 |
30日 |
0円 |
20,000円 |
29.2% |
3,384円 |
16,616円 |
124,406円 |
13 |
30日 |
0円 |
20,000円 |
29.2% |
2,985円 |
17,015円 |
107,391円 |
14 |
30日 |
0円 |
20,000円 |
29.2% |
2,577円 |
17,423円 |
89,968円 |
15 |
30日 |
0円 |
20,000円 |
29.2% |
2,159円 |
17,841円 |
72,127円 |
16 |
30日 |
0円 |
20,000円 |
29.2% |
1,731円 |
18,269円 |
53,858円 |
17 |
30日 |
0円 |
20,000円 |
29.2% |
1,292円 |
18,708円 |
35,150円 |
18 |
30日 |
0円 |
20,000円 |
29.2% |
843円 |
19,157円 |
15,993円 |
19 |
30日 |
0円 |
16,376円 |
29.2% |
383円 |
15,993円 |
0円 |
さて利息についてですが、利息制限法という法律で利率の上限が定められており、その制限利率を超える定めについては、超過部分につき無効とされています。
しかし先の例のように以前の消費者金融会社は利息制限法の制限利率を超える29％程度の利息を定めていたことが多く、その利用者は無効な制限超過利息を支払っていました。
そこで無効な制限超過利息を、利息制限法の制限利率に引き直して再計算すると、先の例では下図のようになります。
これは先の例と同じ設定ですが、利息は利息制限法の制限利率である18％に変更しています。御覧のとおり、利息額が減り、その代わりに元本の弁済額が増えています。つまり、元本の減りが早くなったわけです。
先の例と同じく、30日毎に２万円の弁済を繰り返すと、次のようになります。
回 |
日数 |
借入額 |
返済額 |
利率 |
利息 |
元金返済額 |
残元金 |
0 |
0日 |
300,000円 |
0円 |
18% |
0円 |
0円 |
300,000円 |
1 |
30日 |
0円 |
20,000円 |
18% |
4,438円 |
15,562円 |
284,438円 |
2 |
30日 |
0円 |
20,000円 |
18% |
4,208円 |
15,792円 |
268,646円 |
3 |
30日 |
0円 |
20,000円 |
18% |
3,974円 |
16,026円 |
252,620円 |
4 |
30日 |
0円 |
20,000円 |
18% |
3,737円 |
16,263円 |
236,357円 |
5 |
30日 |
0円 |
20,000円 |
18% |
3,496円 |
16,504円 |
219,853円 |
6 |
30日 |
0円 |
20,000円 |
18% |
3,252円 |
16,748円 |
203,105円 |
7 |
30日 |
0円 |
20,000円 |
18% |
3,004円 |
16,996円 |
186,109円 |
8 |
30日 |
0円 |
20,000円 |
18% |
2,753円 |
17,247円 |
168,862円 |
9 |
30日 |
0円 |
20,000円 |
18% |
2,498円 |
17,502円 |
151,360円 |
10 |
30日 |
0円 |
20,000円 |
18% |
2,239円 |
17,761円 |
133,599円 |
11 |
30日 |
0円 |
20,000円 |
18% |
1,976円 |
18,024円 |
115,575円 |
12 |
30日 |
0円 |
20,000円 |
18% |
1,709円 |
18,291円 |
97,284円 |
13 |
30日 |
0円 |
20,000円 |
18% |
1,439円 |
18,561円 |
78,723円 |
14 |
30日 |
0円 |
20,000円 |
18% |
1,164円 |
18,836円 |
59,887円 |
15 |
30日 |
0円 |
20,000円 |
18% |
885円 |
19,115円 |
40,772円 |
16 |
30日 |
0円 |
20,000円 |
18% |
603円 |
19,397円 |
21,375円 |
17 |
30日 |
0円 |
20,000円 |
18% |
316円 |
19,684円 |
1,691円 |
18 |
30日 |
0円 |
20,000円 |
18% |
25円 |
19,975円 |
-18,284円 |
19 |
30日 |
0円 |
16,376円 |
0% |
0円 |
16,376円 |
-34,660円 |
このように同じ設定でも、利率を利息制限法の制限利率に引き直して再計算すると、18回目の弁済で元本を完済し、19回目の弁済では既に34,660円も払い過ぎている状態です。これがいわゆる過払いです。
要するに、利息制限法の制限利息を超える利率で元本を完済すると、過払い金が発生し、過払い金は原則として消費者金融会社にその返還を請求できます。
当事務所では、弁済中の債務の整理の他、既に完済している債務に関する過払い金の請求も積極的に行っております。御相談は無料ですので、お気軽に御連絡下さい。
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